Ev sahibi olma hayali, birçok insanın hayatında önemli bir dönüm noktasıdır. Özellikle Türkiye’de konut fiyatlarının yüksek olması nedeniyle, bu hayali gerçekleştirmek için genellikle konut kredilerine başvurulur. Ancak konut kredisi yalnızca ana borç ve faizden ibaret değildir. Kredi çekmeden önce dikkat edilmesi gereken en önemli unsurlardan biri de konut kredisi masraflarıdır. Bu yazıda, konut kredisi sürecinde karşılaşabileceğiniz tüm masrafları detaylı şekilde açıklayarak size eksiksiz bir rehber sunuyoruz.
Konut Kredisi Masrafları Nelerdir?
Konut kredisi alırken bankaların talep ettiği masraflar farklı kalemlerden oluşur. Bu masrafların bir kısmı zorunlu, bir kısmı ise isteğe bağlıdır. İşte konut kredisi sürecinde karşılaşabileceğiniz tüm masraflar:
- Dosya Masrafı
Bankaların kredi başvurularını değerlendirme ve işlem sürecinde talep ettiği sabit bir ücrettir. Dosya masrafı, 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun kapsamında belirli sınırlar dahilinde talep edilebilir. Bu tutar genellikle kredi tutarının binde 5’i civarındadır. Örneğin 500.000 TL’lik bir kredide ortalama 2.500 TL dosya masrafı ödenebilir.
- Ekspertiz Ücreti
Bankalar, teminat olarak alınacak gayrimenkulün değerini belirlemek için bağımsız bir ekspertiz firmasına başvurur. Bu hizmetin karşılığında ekspertiz ücreti alınır. Ücret, gayrimenkulün tipine ve büyüklüğüne göre değişiklik göstermekle birlikte genellikle 2.000 TL ile 5.000 TL arasında olur. Tapuya kayıtlı taşınmazların niteliği bu masrafı doğrudan etkiler.
- İpotek Tesis Ücreti
Konut kredisi karşılığında banka, satın alınan eve ipotek koyar. Bu işlem tapu müdürlüklerinde gerçekleştirilir ve belli bir harç bedeli ile yapılır. Tapu harcı genellikle sabittir ve 2025 yılı itibarıyla ortalama 2.500 TL ile 4.000 TL arasında değişmektedir.
- Tapu Harcı
Konut alım satım işlemlerinde ödenen en yüksek kalemlerden biridir. Normal şartlarda hem alıcı hem de satıcı tarafından yüzde 2 oranında ödenmesi gerekir. Ancak uygulamada çoğu zaman tamamı alıcıdan talep edilebilir. 1 milyon TL’lik bir konutta, tapu harcı 20.000 TL’yi bulabilir.
- DASK (Zorunlu Deprem Sigortası)
Konut kredisi çekerken zorunlu hale getirilen sigorta türlerinden biridir. Türkiye’nin deprem kuşağında yer alması nedeniyle, her ev için DASK yaptırılması zorunludur. Poliçe bedeli, evin metrekaresi ve bulunduğu bölgeye göre belirlenir. Ortalama olarak 300 TL ile 1.000 TL arasında değişebilir.
- Konut Sigortası
Zorunlu olmasa da çoğu banka bu sigortayı talep eder. Yangın, sel, hırsızlık gibi risklere karşı evinizi güvence altına alır. Poliçenin bedeli evin bulunduğu kat, büyüklük, bina yaşı ve değeri gibi faktörlere göre belirlenir. Ortalama konut sigortası primi yıllık 1.000 TL ile 2.500 TL arasındadır.
- Hayat Sigortası
Bankaların talep edebileceği bir diğer sigorta türüdür. Kredi çeken kişinin yaşamını yitirmesi durumunda borcun sigorta tarafından karşılanmasını sağlar. Zorunlu değildir fakat bazı bankalar hayat sigortası olmadan kredi onayı vermeyebilir. Ücreti, kişinin yaşı, sağlık durumu ve kredi tutarına göre belirlenir. Ortalama 500 TL ile 5.000 TL arasında olabilir.
- Vergi ve Harçlar
Kredi kullanım sürecinde Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) ile Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF) gibi vergiler gündeme gelebilir. Ancak konut kredileri bu vergilerden muaf tutulmaktadır. Bu nedenle kredi faizine ek vergi yükü bulunmaz. Ancak bazı özel durumlarda noter işlemleri veya vekaletnameler için ek harçlar çıkabilir.
- İpotek Kaldırma Ücreti
Kredinizin tamamını ödeyip borcunuzu kapattığınızda ipoteğin tapudan kaldırılması gerekir. Bu işlem için tapu dairesinde belli bir işlem ücreti ödenir. 2025 yılı itibarıyla bu ücret ortalama 600 TL ile 1.000 TL arasında değişmektedir.
Konut Kredisi Çekmeden Önce Masrafları İyi Hesaplayın
Konut kredisi ile ev sahibi olmayı planlıyorsanız yalnızca faiz oranlarına değil, toplam masraf kalemlerine de dikkat etmelisiniz. Kredi sürecinde karşılaşabileceğiniz tüm masrafları önceden bilmeniz, bütçenizi daha sağlıklı planlamanızı sağlar. Ayrıca bazı masraflar pazarlıkla düşürülebilir veya kampanyalarla sıfırlanabilir. Bu nedenle farklı bankaların tekliflerini kıyaslamak ve kredi danışmanlığı almak faydalı olacaktır.
